为什么网络犯罪需要那么多银行卡？
在回答这个问题之前，我们先看看前两天的一个新闻：华夏银行发布公告称将于本月30日起开展个人存量账户的清理工作。此外，包括建设银行、农业银行、邮储银行在内的多家机构也陆续发布公告，对用户长期不用的“睡眠账户”、“超量账户”等异常账户进行清理。这里表面上清理的是各类银行异常账户，但本质上是对银行卡被用于网络犯罪的风险进行清理，而且已经到了刻不容缓的地步。
我国的银行卡总数到底有多少？银行为何突然掀起“清理风暴”？为什么网络犯罪需要那么多的银行卡呢？
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我国人均持卡数字惊人，异常账户清理迫在眉睫
我国人均拥有银行卡多少张？可能很多人会凭感觉报出一个3到5张的回答，确实，好像除了传统的中行、工行、农行等老牌大行外，一般银行也入不了寻常百姓们的“法眼”——毕竟将自己的辛辛苦苦挣得的积蓄托付给一个牌子不那么“响亮”的银行总是令人不安的。
说起来，人均持有多张银行卡，并不是一件奇怪的事。毕竟，工资发放、小孩学费、优惠促销，都会让我们自（bei）愿（po）办理多张不同银行的银行卡。但最近几年，这个人均持有的数字增长有点刹不住车。2016年，人均持有银行卡仅为4.47张，2018年这个数字上升为5.46张，到了2020年末，数字变成了惊人的8.9张。
这个数字是什么概念呢？对比一下同为“断卡行动”中治理重点的电话卡的数量我们就知道了。工信部2020年通信业经济运行数据显示，截止2020年底，我国移动电话用户总数为15.94亿户，而全国人口约14亿人，相当于人均仅有1.14张电话卡，而银行卡数量是电话卡数量的近8倍，以每张银行卡10厘米计，我国的银行卡足够绕地球赤道30余圈。
究其原因，我国经济的高速发展肯定是最重要因素，本文另从日益猖獗的网络犯罪的角度，来探讨发卡量激增的其他成因。
毕竟，再复杂的网络犯罪，也有收款提现的那一天。
信息来源：中国银监会《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》
https://www.scxsls.com/knowledge/detail?id=144033
其实早在2016年1月，银监会（现为银保监会）就发布了《关于银行业打击治理电信网络新型违法犯罪有关工作事项的通知》，对涉银行卡犯罪打出了一套“组合拳”：利用身份证联网核查等技术手段严格实名制管理，同时严格限制开卡数量，规定同一商业银行为同一客户开立借记卡数量最高额由10张降低为4张。
这一监管政策的“转向”吹响了银行卡“限量发行”的号角，而这次银行业启动“清理风暴”，从某种意义上来说是对前期监管政策的继承与发展，标志着我国对银行卡的监管工作从“控增量”向“去存量”的重心转变，是大势所趋，而非心血来潮。
当然，最重要的是，对于日益猖獗的犯罪，异常账户的清理已是迫在眉睫。
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网络犯罪为什么需要那么多银行卡？
回到文章一开始的问题，
为什么网络犯罪需要那么多银行卡？他们拿这么多银行卡到底要干什么？
答案很简单：收款和洗钱。
首先是收款。
不管是诈骗也好，赌博也罢，最后还是要找个账户收款的。只要脑子不蠢，犯罪分子是绝对不可能用自己的银行账户来收账的，他们都会找到各种“替死鬼”代自己收款。
但这种“替死鬼”的账户也存在问题：毕竟不是自己的账号，很不稳定，什么时候被封了也不一定。而且对大量的银行卡或第三方支付进行账户管理，更是需要平台思维的加持。“非法第四方支付平台”应时代而生。
“非法第四方支付”平台是一个巨大的收款池，犯罪分子将收购来的银行账号与第三方支付账号汇集用于收款，平台抽走一部分手续费，剩下的钱被转给犯罪团伙。在“非法第四方支付”搭建本身，就需要大量的银行卡来形成这个巨大的池子，大量的银行卡是他们的刚需。
黑产分子通过“非法第四方支付”收取资金后，面临第二个问题，
如何把钱洗白？
这时，“地下钱庄”闪亮登场。
“地下钱庄”又被称为“影子银行”，其业务包括非法汇款、高利贷、洗黑钱等，其中洗钱领域又有人海战术（组织多人携带现金多次往返）、蚂蚁搬家（利用多张银行卡拆分资金进行快速转移）、对敲（客户境内人民币账户转移资金给钱庄，客户境外账户按实时汇率兑换等额外币资产，通过地下钱庄联系境外合伙人，按照比例收取佣金，按约定时间平账）、虚构贸易等多种手段，其中大部分手段都以大量银行卡为操作基础。
以上可能比较专业，说点大白话。
洗钱最基本的逻辑只有两种，一种是把黑钱取出来变成现金，另一种是把黑钱变成你的合法经营收入。
先说第一种，目前在ATM上每张银行卡每天只能取现2万元，黑产要提取大量的现金，当然需要大量的银行卡反复提现，这也是电信网络诈骗中“车手”天都在做的事情。
第二种，如何把钱变成你的合法经营收入。打个比方，老王经营的烧鹅店，如果需要洗钱，也需要大量账户频繁的入账，伪装成经营所得进行洗白。这里也需要大量的银行卡。
以上是黑产收款、洗钱需要大量银行卡的基本逻辑。
但还有很多基本面的原因，也是不得不提的。
（一）网络犯罪激增，黑产银行卡供不应求
2016年到2017年，我国网络犯罪案件量同比上升32.58%，2017年到2018年上升50.91%，在2019年，这一数据更是上升到了78.8%，在2020年，由于公安及各部门的联合打击，也由于基数的增长，网络犯罪增长率有所回落，但也有接近50%。
从检法的数据看，在刑事案件总量下降的背景下，2020年全国检察机关起诉网络犯罪人数13.8万人，占全部刑事犯罪的8.8%，同比上升47.9%；全国法院审结网络诈骗、网络传销、网络赌博、网络黑客、网络谣言等犯罪案件3.3万件，上游需求暴增，作为下游行业的银行卡供给自然受到了刺激。
（二）“断卡行动”成效显著，银行卡黑市价格水涨船高
“断卡行动”，是一场针对网络犯罪史无前例的降维打击，各地公安机关捷报频传，大量“两卡”类违法犯罪遭到了毁灭性打击，导致银行卡黑市价格暴涨。黑产分子感受到了一种“有今天没明天”的紧迫感。
据腾讯黑镜观察，自公安部去年十月开展“断卡行动”以来，全国“四件套”（银行卡、身份证、“U盾”、手机卡）的一级（层层专卖的第一层）平均“收购价”从不到1500左右，暴涨至最高6000元，涨幅达400%，且全面转移至暗网、telegram等境外平台进行交易。
此外，由于“断卡行动”的管控力度加大，传统“四件套”中的U盾大幅提高办理门槛。黑产分子已从过去“四件套”的需求，转移为“三件套”（身份证、银行卡、手机卡），但其中，银行卡仍然是黑产分子的刚需。
以上一切的一切，都导致了黑产分子爆发出对银行卡的强烈需求，但很大程度上，也可能是一种“最后的疯狂”。
分析问题是为了解决问题，最后鹅师傅还是要提醒大伙儿，银行卡是网络犯罪的刚需，当你试图利用“闲置资源”出借、出卖自己银行卡的时候，就跨过了犯罪的“红线”。帮助信息网络犯罪活动罪、掩饰、隐瞒犯罪所得、犯罪所得收益罪、妨害信用卡管理罪乃至洗钱罪都是“标配”，倘若与犯罪分子存在通谋或分工，甚至可能成立相关的共同犯罪。
就算是你对自己的银行卡被犯罪分子使用毫不知情，由于过失责任的存在你也可能需要承担一定的民事责任，不可能全身而退。
希望鹅师傅的一番介绍能让大家对运用在网络犯罪中的银行卡有更多的认识，也希望全社会每一个人都行动起来，提高对银行卡的重视和保护力度。更希望让黑产分子闻风丧胆的“断卡行动”能够向纵深发展，掐断黑产大动脉，维护群组根本利益。
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